In onze vorige blog stonden we stil bij alles wat je moet regelen als je een (eerste) huis hebt gekocht. Maar laten we eerlijk zijn: zo makkelijk is dat niet. En zeker niet in de huidige huizenmarkt. Naast dat we alle tips en tricks met je deelden over wat je moet regelen, vastleggen of alvast kan voorbereiden, helpen we je ook graag op weg om zover te komen. Daarom duiken we dit keer dieper in op een andere veel gestelde vraag: hoe kom je in deze moeilijke markt als starter aan een woning?
Drie factoren
Waar een aantal jaren geleden voor starters na het ontvangen van een vast contract het kopen van een woning, samen met een partner, nog prima te doen was is dat nu echt verleden tijd. Starters tussen de 20 en 30 jaar wonen veelal noodgedwongen thuis of huren een woning omdat het onhaalbaar is een woning te kopen. Meestal heeft dit te maken met één of meerdere van de drie bekende factoren. Starters hebben een:
- Overgebleven studieschuld, omdat ze zelf hun studie moesten financieren
- (Mede door de studieschuld) een minder hoge bestedingsruimte, terwijl de huizenprijzen fors hoger liggen
- Flexibele baan, waar banken niet blij van worden
Ook de aangescherpte hypotheekregels spelen een grote rol. Als starter kun je minder lenen ten opzichte van jouw flexibele inkomen en moet je dus meer eigen geld inbrengen bij de koop van een woning. Bovendien zorgt een eventuele studieschuld ervoor dat je een minder hoge hypotheek af kunt sluiten. Ondanks dat jouw studieschuld niet als een BKR registratie wordt gezien, wordt er namelijk wel rekening gehouden met het bedrag wat je hiervoor maandelijks moet aflossen.
Om je te helpen alsnog jouw droomhuis te kunnen kopen, hebben we drie tips voor je:
Tip 1: Zorg voor een ruime, financiële buffer
Bij de aankoop van een huis maak je altijd extra kosten. De kosten voor ons als makelaar, maar ook voor de notaris en het afsluiten van een hypotheek bijvoorbeeld. Deze kosten kun je niet opnemen in jouw hypotheekbedrag en zul je dus zelf moeten betalen. Hetzelfde geldt voor het geval je een woning flink overbiedt en de taxateur jouw droomhuis voor het aanvragen van een hypotheek lager taxeert. Het verschilbedrag tussen jouw bod en de waarde van de taxateur zal jij dan zelf moeten betalen.
Naast deze kosten is het belangrijk dat je zorgt voor een financiële buffer voor onverwachte uitgaven. Zodra je als starter een huis kunt bemachtigen, komen er namelijk ook eerder onverwachte kosten op je pad. Wanneer je wasmachine stuk gaat, het dak toch niet zo stevig blijkt als je hoopte of andere onderhoudswerkzaamheden eerder nodig zijn dan gedacht. Zorg dus voor een ruime spaarpot. Dat geeft niet alleen een lekker gevoel, maar maakt het ook mogelijk om zelf te bepalen wanneer je wat wil oppakken of laten uitvoeren door een specialist.
Tip 2: Neem een financieel adviseur in de hand
De meeste banken hebben inmiddels wel een online tool beschikbaar waarmee je snel inzicht krijgt in jouw maximaal verkrijgbare hypotheek. Ontzettend handig als basis, maar daarmee ben je niet verzekerd van succes! Ga dus nog voordat je op zoek gaat naar jouw (eerste) droomhuis in gesprek met een financieel adviseur.
De adviseur brengt jouw financiële situatie in kaart en kijkt samen met jou wat een gunstig hypotheekbedrag is. Daarbij kijkt hij of zij niet alleen naar wat je maximaal kunt lenen, maar ook naar wat je maandelijks wil uitgeven om fijn te kunnen wonen. Bovendien staat hij of zij met je stil bij mogelijke veranderingen in je leven. Wat gebeurt er als jij je baan verliest, arbeidsongeschikt wordt of in een scheiding terecht komt? En wat wil je geregeld hebben als je kinderen krijgt?
Tip 3: Bedenk een unieke aankoop strategie
Nu je weet wat jouw financiële ruimte is, kun je je gaan verdiepen in de verschillende woningen die binnen jouw budget beschikbaar zijn. Bedenk je echter wel dat er meer woningkapers op de kust liggen. Zet daarom alle stappen van het zoeken, bezichtigen en uitbrengen van een bod op jouw droomwoning eens voor jezelf op een rij. Bedenk je vervolgens wat jij hierin anders kunt doen. Een paar mogelijkheden:
- Neem een aankoopmakelaar in de hand
- Bied zonder voorbehoud van financiering*
- Laat geen bouwkundige keuring uitvoeren*
- Geef aan dat je voldoende eigen financiële middelen hebt
- Kies een opknapwoning
- Koop een woning in een minder populaire woonwijk
- Stel je flexibel op rondom de overdrachtsdatum
- Vraag jouw verhuurder om je eigen huurhuis over te kopen
- Houd in de gaten welke woningcorporaties woningen willen verkopen
- Bouw je eigen (tiny) woning, in een collectieve bouwgroep
Naast bovenstaande opties zien wij ook steeds vaker hele creatieve oplossingen voorbij komen. Bied bijvoorbeeld de verkopers van jouw droomhuis naast een passend en aantrekkelijk bod ook een diner of weekend weg voor twee aan. Of wat dacht je van een verhuisservice? Wie weet spreekt jouw creativiteit hen dusdanig aan dat ze met jouw bod akkoord gaan! Denk vooral eens verder dan de gebaande paden en vraag familieleden of vrienden hoe het hen gelukt is om een woning te kopen.
* Als je ontbindende voorwaarden in het voorlopige koopcontract opneemt, heb je nog iets om op terug te vallen. Met andere woorden: je kunt nog onder de koop uit als blijkt dat dat nodig is. Het kan een strategie zijn om zonder voorbehoud van financiering of bouwkundige keuring te bieden. Wij zien dit steeds vaker voorbij komen. Voordat je dit overweegt, is het belangrijk dat je op de hoogte bent van de risico’s. Overleg met je financieel adviseur en bespreek samen de mogelijkheden om jouw bod zo aantrekkelijk mogelijk te maken. Hij of zij bekijkt jouw persoonlijke en financiële situatie en vertelt je aan de hand daarvan precies de voor- en nadelen. Zo kun je een weloverwogen beslissing nemen.
We hopen je met onze drie tips weer een stapje verder te hebben geholpen. Heb je vragen over de aankoop van een woning, of wil je graag dat wij jou hierin ondersteunen? Neem dan gerust contact met ons op. We helpen je graag op weg!
